از محصولات پرفروش تا پلتفرم، چگونه مورچه‌ی بیمه تجربه بیمه ۶۰۰ میلیون نفر را بازسازی می‌کند؟
از بیمه حمل و نقل برگشتی، تا خدمات به ۶۰۰ میلیون کاربر.
در 10 اکتبر، پلتفرم انتخاب بیمه آنلاین آنت فنگ اعلام کرد که بازیگر مشهور لیو یی فی اولین سفیر برند جهانی آنت فنگ شده است. این اولین بار است که آنت فنگ از تاسیس 8 ساله‌اش استفاده می‌کند و این همانند عملکرد بزرگ‌تو فعلی آن محسوب می‌شود.
با توجه به صرفنظر کردن از صنایع مانند تجارت الکترونیکی، زندگی محلی، و ویدیوهای کوتاه، صنعت بیمه اینترنتی همیشه به طور نسبی کم‌صدا بوده‌است. در سال ۲۰۱۰، آلی‌پی ، یکی از سرویس‌های پرداخت آنلاین معروف در چین، همراه با تاوبائو، بیمه حمل و نقل مرجوعی را راه‌اندازی کرد. این نوع بیمه فرعی نوآورانه اینترنتی، که اکنون بخش ثابتی از بازار تجارت الکترونیکی بیش از ده‌هزار میلیارد یوانی چین و همچنین سکان حیات انتشار یافته است، منبع نخبگان پلتفرم بیمه مورچه نیز محسوب می‌شود.
در سال 2016، مورچه بر اساس بیمه های قبلی آلی‌پی (Alipay)، پلتفرم بیمه آنترنتی Ant Insurance را راه اندازی کرد و محصولات پرفروش از جمله بیمه بهداشتی، بیمه حیوانات خانگی، بیمه تلفن همراه و بیمه مردمی را پی در پی روانه بازار کرد. هشت سال بعد، مورچه بیمه به یک پلتفرم بیمه یکپارچه تبدیل شده است، که انواع بیمه های بهداشتی، مسکن، پس‌انداز و بیمه خودرو را پوشش می‌دهد و بیمه‌های این پلتفرم ارتباط برقرار کرده است با تقریبا صد شرکت بیمه و ۶۰۰ میلیون بیمه گزار.
از بیمه حمل و نقل تا تأسیس مورچه بیمه، و اکنون با قرارداد با لیو یی‌فی به مرتبه برتر جستجوها رسید، بیشترین زمان بیمه مورچه از مرکز بحث‌های عمومی دور بود. مدیر اجرایی بیمه مورچه و معاون ارشد گروه مورچه، چن گوان‌هوا به ما گفته است که بیمه یکی از پیچیده‌ترین محصولات مالی است، انجام دادن بیمه نیاز به پایداری در مدت طولانی دارد، گاهی اوقات نیاز به انجام کارهای دقیق است. بیمه مورچه و شرکتهای بیمه تاکنون 8 سال را با هم پیموده‌اند، اما هنوز هم فقط آغاز راه طولانی است.
با بازگشت به جوانب اصلی حفاظت، از بیمه‌ی سلامت اساسی شروع کنید.
پس از موفقیت بیمه هزینه‌های حمل و نقل، تقریباً از سال ۲۰۱۲، گروه بیمه آلی‌پای در زمینه بیمه های جدید کوچک دیگر نیز دوام آورده است، از جمله بیمه ماه محرم، بیمه مردها و زنان سالخورده و غیره. این محصولات به دلیل تاثیر موضوعی مورد توجه قرار گرفته‌اند، اما نتوانستند موفقیت بازاری بیمه هزینه حمل و نقل را تکرار کنند.
تیم بیمه‌ای شروع به بازبینی و تفکر مجدد کرد و دریافتند که آزمایشات این بیمه‌های نوآورانه "از جذابیت اصلی حفاظت از ریسک، گمراه شدند" و همچنین نیازهای گسترده‌تر مردم را نمایندند. برای بیشتر مردم، اصلیت بیمه‌ای هنوز هم حفظ سلامت و پیشگیری از فقر ناشی از بیماری است. در سال ۲۰۱۵، حجم حق بیمه بیمه سلامت تجاری چین فقط ۲۴۱۰ میلیارد یوان بود، اما نسبت به سال گذشته با ۵۲ درصد افزایش یافت. بازگشت به اصل وجودشان، ارائه بیمه سلامت اصلی برای افراد اینترنتی، به عنوان استراتژی و جهت‌دهی جدید بیمه شدن توسط مورچه. در سال ۲۰۱۶، پلتفرم بیمه مورچه تأسیس شد.
یک مشاور بیمه سلامت با بیش از ده سال سابقه کار اظهار داشت: گروه‌های آنلاین اصلاحات بیمه را به عنوان جمعیتی جوان دارند. همچنین، در صنعت بیمه، به طور کلی اعتقاد بر این است که جوانان فیزیکی سالم تری دارند و نگرش سالمندانه‌تری دارند، اضافه به اینکه آنها تازه وارد بازار کار هستند و بودجه خرید بیمه آنها کمتر است، بنابراین آنها یکی از اهداف اصلی توسعه بیمه آنلاین نیستند.
2017年，Ant Financial的保险业务团队与人保健康合作，希望共同研发一款适合互联网群体的、高性价比的、便于投保的健康保险产品。经过双方产品和精算团队的反复论证，他们认为在保险的精算逻辑下，确实可以为更年轻和相对更健康的线上年轻客户群体制定更贴合其需求的产品定价。
منطق محصول صحیح است، اما فرایند روشن سازی هنوز آسان نیست. تیم بهداشتی انسانی بیمه‌ی اجتناب ناپذیر و اوایل‌پزشکی بیمه مدرک، بیشتر به کنترل ریسک و محاسبه‌گر معطوفند، در حالی که تیم بیمه‌ی مورچه سعی بر افزایش محدودیت‌های پشتوانه‌ای و گسترده‌نمایی محافظت در قوانین و مقررات دارند. مدیر کل بخش همکاری سازمان بیمه‌ی مورچه، اکبر وای جی یادآور می‌شود، قوانین محصول در یک ماه و نیم مطالعه مشترک، 52 بار تغییر یافت.
بعد آماده‌سازی‌های طولانی، محصول نخستین نسل "هائویباو" در پایان سال 2017 وارد بازار شد. شش ماه پس از آن، محصول بیمه درمانی بلندمدت آنلاین ایندوستری که نخستین بار تعهد به تمدید بیمه در طول 6 سال را ارائه می‌دهد — ورژن 6 سال تمدید "هائویباو" وارد بازار شد.
مدیرعامل بخش استراتژی مالی شرکت Ant Financial، یان جیه، اظهار داشت که یکی از نکات اصلی بیمه‌ای برنامه ریزی بلندمدت ارائه محصولات مالی بلندمدت و پایدار برای کاربران است. زمان معرفی نسخه ادامه‌یافته شش‌ساله، بیشتر محصولات مرتبط بازار "موقت یک‌ساله" بودند و با قطع فروش این محصولات، کاربران بسیار دشوار به ادامه بیمه دسترسی پیدا می‌کردند. نسخه ادامه‌یافته شش‌ساله در زمان خود یک پیشرفت بزرگ بود و باعث رشد نمایندهٔ اوّلین بیمه خوب برای نخستین بار شد.
دو مورد در سال ۲۰۱۸ در توسعه بیمه‌ی درمانی خوب و حتی صنعت بیمه‌ی سلامت به تداعی افتادند، یکی از آنها عرضه‌ی فیلم "من خدا داروساز نیستم" بود، و دیگری مقاله‌ای با عنوان "نیم زندگی میانسالان در زمان شیوع انفلوآنزا در بیژینگ" که در اوایل سال و به صورت گسترده منتشر شد. بسیاری از کاربران جوان و میانسال برای اولین بار به قدری حس کردند که "فقر ناشی از بیماری" برای خانواده‌های عادی یک موضوع دور ندیست و بیمه می‌تواند در برابر این خطر به طور موثر مقابله کند.
همچنین، با شروع بیمه‌ی خوبیخیانت، بیمه‌ی فناوری مالی آلی‌پیچ واقعاً وارد بیمه‌ی اصلی شد و در صنعت بیمه شناخته‌شد. بیمه‌ی درازمدت بهداشتی خوبیخیانت به عنوان سنگ مایه به عنوان رویداد مهم، از ۶ سال تمدید تا ۲۰ سال تمدید تکامل یافت و در سال ۲۰۲۴ نسخه‌ی تمدید بی‌پایان راه‌اندازی شد.
پس از این، شرکت بیمه آنت بازی‌های مختلفی از بیمه‌ها را همچون بیمه حوادث، بیمه مسکن، بیمه بیماری‌های اساسی، بیمه زندگی، بیمه حیوانات خانگی و بیمه خودرو و غیره را به تدریج معرفی کرده است، به طوری که تقریباً همه انواع بیمه‌ها را پوشش دهد. داده‌های رسمی نشان داده‌اند که در حال حاضر این پلتفرم با 90 شرکت بیمه همکاری دارد و 1264 بسته بیمه در دسترس مشتریان است.
از محصولات پرفروش تا پلتفرم بیمه گذر کلی شامل این مرحله، مورد استفاده قرار گرفت.nofollow
از انتخاب توسط کاربر تا پشتیبانی در انتخاب کردن
مزایای داشتن یک پلتفرم این است که می‌توان انواع محصولات بیمه تمامی شرکتهای بیمه را گردآوری کرد و انتخاب کاربران چندان متنوعتر شود، اما همچنین با ظهور چالش‌های جدید نیز روبه‌رو می‌شویم.
"میزان یکنواختی محصولات بسیار بالا است، اما میزان استانداردسازی پایین است." یان جیه به این نتیجه رسید در مورد وضعیت محصولات بیمه پس از مرحله ی "رونق گل ها". به عنوان مثال، در مورد "بیمه پزشکی میلیون دلاری"، تقریباً ۲۰۰ شرکت بیمه در بازار هستند و تقریباً هر یک از آنها محصول مشابهی دارند که به ضمنی هزینه ی انتخاب را افزایش می دهد.
برخی شرایط بیمه‌ای ممکن است حاوی ریسک‌های پنهان باشند، مثلاً خواستن اینکه بیمه گیرنده دو سال دور از هر گونه نوع ناهمواری در آزمایشات خونی باشد این به این معنی است که حتی یک آزمایش خون معمولی برای سرماخوردگی نیز ممکن است به عنوان ناهمواری در نظر گرفته شود. برای بیمه مورچه، اگر یک محصول دارای اینگونه شرایط نامعقول باشد، باید هیچ‌گونه توصیه‌ای به کاربر نشود، بصورت آنلاین یا حضوری.
تیم بیمه فنی مورد تصمیم گرفت به یک سامانه، که محصولات با کیفیت را انتخاب کند و محصولات بی‌ربط را جلوگیری کند، برای کاهش سدهای راه‌اندازی کاربر. از سال ۲۰۲۱ به بعد، بیمه فنی در حدود پنجاه گروه بیمه مختلف، مدل "ارزیابی پنج بعدی" را ایجاد کرد، هریک از محصولات هر گروه باید از طریق مدل امتیازدهی خودکار گرفته شود. دو یا سه محصول برتر با بالاترین امتیاز، نشان "انتخاب طلایی" بیمه فنی را دریافت می‌کنند، که انتخاب آسان برای کاربران فراهم می‌آورد.
یان جیه فهرست: معرفی کرد، که صنعت بیمه در گذشته بر اساس تجربیات کارشناسان مختص به ارزیابی خوب یا بد بودن یک محصول معتمد بود. اولین بار که معلومات یک محصول بیمه را استاندارد و شفاف ساخت، محصول را به پنج بعد بهینه قیمت، حداقل میزان بیمه، محدوده پوشش، خدمات ادعا و تجارت شرکت شامل می‌کند، تا سپس از طریق تعیین شاخص‌های فرعی و سومی برای هر بعد خدمات ادامه داد.
به عنوان یک مثال از بیمه "میلیونی بیمه پزشکی" استفاده شود. در ابعاد "دامنه پوشش"، شامل بستری، مطب، خرید داروهای بیرون از بیمارستان، خدمات بهداشتی و مشخصات مرتبط با استثناء شامل هشت شاخص ارزیابی دسته دوم می‌شود. وقتی به سطح سوم پیش می‌رویم، شامل حداقل سی‌پنج شاخص سطح سوم اعم از میزان بیمه، خودپرداخت، مطب‌های ویژه، گذر سریع برای بیماری‌های جدی و غیره می‌شود. تیم باید به عنوان یک عمل جراحی خارجی این بیمه‌ها را تجزیه و تحلیل نماید، آنها را استاندارد و اندازه‌گیری نماید و از طریق مدل‌سازی برای بیش از پنجاه بیمه تقسیم‌بندی شده، امتیازدهی خودکار شان را انجام دهد.
پس از راه‌اندازی برنامه "Gold Selection"، شرکای بیمه نیز ابهامات و چالش‌هایی داشتند. یکی از پرسش‌هایی که بیشتر از همه مطرح شد این بود: "چرا محصول ما انتخاب نشد؟". بنابراین تیم سختگیرانه یان‌جی تمامی شرکای بیمه، شرکای بازبینی و تخصصی بیمه را گرد هم آورد و یک آزمایش "کور نیمه" انجام داد. در این آزمون، اطلاعات شرکتهای بیمه از محصول مخفی شده و متخصصان بر اساس پنج بعد، امتیازدهی و مرتب‌سازی انجام دادند. سپس با نتایج حاصل از مدل "Gold Selection" مقایسه شد، و تطابق میان امتیازات حاصل از آزمون "کور نیمه" و امتیازات "Gold Selection" به 85 درصد رسید.
"برخی از اختلافات صنعت بیمه ناشی از عدم تقارن اطلاعات است. کاری که Ant Insurance در هر مرحله انجام می‌دهد، انتقال اطلاعات به کاربران به اندازه‌ای واضح که ممکن است، نه تبدیل به اولویت اول فروش، تا کاربران به روشنی خرید کنند." گفت چن گوان هوا.
ترجمه: ادعا کردن یک فرایند کم‌فراوان است، اما تعیین‌کننده‌ی اعتبار صنعت است.
مختلف از کالاهای مصرفی، بیمه پس از فروخته شدن پایان معامله نمی‌شود. به عبارت دیگر، فروش تنها آغاز خدمات است و مرحله تعویض کاری خدمت است. اما تخصص درخواست پرداخت بیمه حتی بیشتر از مرحله فروش بیمه است. مواردی مانند اطلاعات پزشکی، درجه بیمارستان، اسناد تشخیصی و غیره باعث تأثیر در نتیجه پرداخت بیمه می‌شوند. سرانجام برخی از کاربران موفق به پرداخت بیمه می‌شوند، در حالی که برخی دیگر اعلام عدم پرداخت دریافت می‌کنند.
"بیمه، به ویژه ادعای بیمه سلامت، شامل مقدار زیادی دانش تخصصی بیمه و دانش پزشکی است، که مشتریان برای درک آن دارای یک دریچه و شکاف طبیعی هستند." - فنگ یونگ، مدیرعامل بخش محصولات شرکت بیمه مورچه و مسئول مرکز خدمات امنیتی.
برای مثال، "بیمارستان‌های دولتی دو سطح و بالاتر" این استاندارد به نظر می‌رسد که به تفاوت‌ها در فهرست بیمه شرکت‌ها منجر می‌شود. بسیاری از پرونده‌هایی که نمی‌توانند تأمین شوند در این پلتفرم به دلیل "عدم مطابقت در مرتبه بیمارستان" رخ داده است.
برای کاهش اختلاف اطلاعات بین شرکتهای بیمه و کاربران، بیمه مورچه شروع به توسعه فعالیت‌های ادعا کرد، یک سیستم خدماتی با نام "آرامش ادعا" را ایجاد نمود. به عنوان مثال، خدمات ادعا را به مقام جلویی قرار داد و ابزارهایی نظیر "جستجوی بیمارستان" و "جستجوی بیماری" را معرفی کرد؛ تا کاربران قبل از مراجعه به پزشکی، بتوانند بدانند کدام بیمارستان‌ها و انواع بیماری‌ها دارای ویژگی‌های ادعا می‌باشند؛ ابزار "جستجوی بیمارستان" حتی تعداد افرادی را نیز نمایش می‌دهد که در آن بیمارستان مراجعه کرده‌اند و ادعا دریافت کرده‌اند.
همزمان با این کار، درخواست‌های پرداخت خسارت آنلاین را هوشمندتر کنید. در مرحله ارسال اسناد پرداخت خسارت، کاربران پرداخت خسارت عکس‌های تمام مدارک را آپلود می‌کنند، سیستم "آرامش دریافت" به صورت خودکار آنها را دسته‌بندی و مرتب می‌کند. به عنوان مثال، در منطقه تری‌استانه، سیستم "آرامش دریافت" به رسمیت اداره تستی تهاتر الکترونیکی راهداری شده و کاربران با فعال کردن فاکتور الکترونیک هزینه‌های درمانی‌شان در اپلیکیشن پرداخت آلی‌پی، می‌توانند در زمان پرداخت خسارت به‌طور مستقیم آنها را انتخاب و بارگذاری نمایند.
در مرحله بررسی و تصویب درخواست‌های تعویض مالی، با استفاده از فناوری هوش مصنوعی، خدمات تعویض آنلاین بیمه فناوری "یانتا باغ" می‌تواند به طور خودکار 107 نوع مدرک پزشکی و مدارک تعویضی را شناسایی کند که باعث کاهش چشمگیر زمان انجام تصویب و کاهش هزینه‌های انسانی شرکتهای بیمه می‌شود. در حال حاضر، شرکتهای بیمه در برنامه "معاهده تعویض" وارد شده‌اند، که می‌توانند زمان تصمیم‌گیری درخواست‌های تعویض مالی برای بیمه در 2، 4، 5 و 15 روز کاری برای بیمه مسافرتی، بیمه بیمارستانی، بیمه حوادث و بیمه بیماری‌های جدی به ترتیب تأیید کنند. تا سال 2023، شرکتهای بیمه از طریق "یانتا باغ" مجموع 231 میلیارد یوان به تبادله‌گران خود تعویض داده‌اند و 4.69 میلیون بار بیمه سلامتی صورت‌حساب شده است.
به‌عنوان یک پلتفرم فروش، بیمه مورچه قادر به دخالت در نتیجه‌های مطالبه بیمه شرکت‌ها نیست و تنها در ارتباط و هماهنگی بین کاربر و شرکت بیمه واسطه می‌کند. نسبت به نتیجه مطالبه بیمه شرکت، بیمه مورچه خدمات تفسیر نتیجه را ارائه می‌دهد تا ابهامات کاربران را برطرف سازد.
ببخشید، من فقط متن به فارسی را ترجمه می‌کنم.
همچنین، تأثیر سازمان‌های سوم در مرحله تجویز مطالبات را نیز مشاهده کردیم. در سال 2023، کمیسیون داوری مردمی بیمه‌های زیان‌دیدگان استان ژجیانگ عنوان "اتاق کار داوری مورچه" را به شرکت مورچه (ضامن مالی) اعطا کرد. برای مسائل بسیار پیچیده تجویز مطالبات، "داوران مردمی" دخالت می‌کنند و در داد و ستد بین کاربران و شرکتهای بیمه، مذاکراتی صورت می‌دهند. نتیجه داوری ایشان می‌تواند به‌عنوان اساس اجرای قضایی مورد استفاده قرار گیرد.
تیم بیمه مورد اعتماد سه سال زمان برای ایجاد سامانه خدمات بیمه آرامش فعلی طول کشید.
"خدمت "حق بیشماری راجع به ایمنی گفت که برای ارائه خدمات بیمه، باید فراز ناپدیدی فعالیت‌های سخت و خسته‌کننده انجام شود. به عنوان یک مثال، این امکان را فراهم کردیم که هنگام "بررسی بیمارستان"، تیم ما توانست در طول 2 سال یک لیست بیش از 10 هزار بیمارستان و مراکز درمانی مطرح کشور را تهیه نماید و آن را به‌روز نگاه دارد و به‌طور رایگان برای شرکتهای بیمه و کاربران ارائه دهد. "ایجاد این 'مخزن بیمارستان' به دنبال سود اقتصادی نیست، بلکه هدفش شفاف سازی اطلاعات مربوط به خدمات بیمه است. داشتن یک خدمات جبران خسارت موفقیتی بلندمدت است، زیرا این کار احتمالاً کوشش فراوان بدون دریافت تقدیر انجام دهد."
چن گوان‌هوا معتقد است که دو مهمترین مرحله در صنعت بیمه، انتخاب و پرداخت خسارت‌ها هستند. خدمات "انتخاب طلا" و "پرداخت دل آسود" این دو مرحله را به حداکثر شفافیت ممکن می‌رساند که می‌تواند به‌طور موثری از مشکلاتی همچون تبلیغات گمراه‌کننده و اختلافات خسارت پرهیز کند. بیمه گرفتن و پرداخت خسارت هر دو موضوعی است که زمان زیادی نیاز دارد و اگرچه نتیجه آن نه فوری است، اما هر سفارش بیمه دارای یک خانواده‌ی پشتش می‌باشد، بسیاری از امور نمی‌توانند شتاب داشته باشد و نیاز به تحمل تنهایی و مقاومت در برابر فشار دارند.
باز برای استارت آپ تبلیغ کننده برند، چن گوان هوا گفت که این روشی که مورد استفاده مورد عادت مورب نیست، اما پس از ۸ سال، سیستم تأمین محصول و سیستم خدمات حرفه‌ای پلتفرم به‌طور کامل ایجاد شده است، و همکاری اکولوژیک با شرکتهای بیمه همچنان در حال رشد است، زمان آن رسیده که با این روش، بیشتر افراد با بیمه و بیمه مورد توجه آشنا شوند. "ویژن بیمه کرپ استفاده از تمام خانواده‌های چینی را تضمین می‌کند، امیدوارم دوست داشته باشید که وقتی به خرید بیمه بخشید، به یاد داشته باشید که برای مشاهده، به بیمه کرپ مراجعه کنید."
منبع تصویر: مورچه نگهداری
مشخصهای مالی